La institución aseguradora: concepto, manifestaciones y tipos de seguros de vida

LA INSTITUCIÓN ASEGURADORA

Hablar de seguros ya no resulta extraño para una gran mayoría de personas punto hoy en día ya prácticamente todo El Mundo está familiarizado con el término como seguro de automóviles, seguro de hogar o de la casa, seguros médicos o de salud, seguro de vida, etc. Sin embargo coma son muchos los que desconocen que es exactamente el seguro, en qué consiste la firma de su contrato y que elementos lo componen que derechos y qué obligaciones se asumen al contratar un seguro , qué papel juega la actividad aseguradora en la sociedad actual, qué tipos de seguros existen a lo largo de un etcétera de cuestiones.

CONCEPTO Y MANIFESTACIONES

La institución aseguradora puede ser definida como la manifestación técnica y organizada de las iniciativas socioeconómicas de compensación de riesgo. La existencia del riesgo coma junto con la reparación de las consecuencias dañosas de ese ocurrencia; Siniestro; son los elementos básicos que dan la razón de ser a la institución. La institución aseguradora tiene dos grandes manifestaciones:

Seguridad Social

Con esta expresión se alude a un sistema obligatorio de cobertura que está arbitrado por el estado coma y dirigido al bienestar y protección de los ciudadanos. Comprende un conjunto de medidas de previsión ejercidas por determinados organismos e instituciones oficiales, dirigidas a cubrir las contingencias que pudieran afectar a los trabajadores por cuenta ajena y autónomos y a sus familiares o asimilados. Sobre esta base se garantiza la asistencia sanitaria en caso de enfermedad o accidente, la prestación económica en caso de incapacidad laboral, vejez, desempleo, fallecimiento,Etc.

Seguros privados

Son gestionados por entidades privadas, con quienes los asegurados contratan libremente las coberturas que les interesan, dentro de una amplia gama de posibilidades que estos seguros ofrecen todas ellas destinadas a proteger intereses individuales.

La Institución Aseguradora Seguridad Social Seguros Privados Direct Alliant ( GOBIERNO DE ESPANA MINISTERIO DE TRABAJO MIGRACIONES Y SEGURIDAD SOCIAL YCAR petayo FIATG HISCOX Gay Kyerti DOVA Lge DOVA NulleiEL SEGURO.

El seguro puede ser analizado desde diversos puntos de vista. Algunos autores destacan el principio de solidaridad humana al considerar como tal la institución que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del

EL SEGURO

¿Qué es el seguro?

Actividad económico financiera desarrollada por las entidades aseguradoras por la que mediante la firma de un contrato "póliza", Y a cambio de un cobro de una prima coma se comprometen al pago de una indemnización o la prestación de un servicio en caso de ocurrencia del siniestro.

Características esenciales

1. El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. En esta última las notas características radican en la existencia de unos bienes (materia prima) Que quedan convertidos en artículos de uso o consumo; por el contrario, la actividad de servicios constituye una prestación eminentemente personal que elimina a quien la recibe la necesidad de prestar una atención especial o desarrollar una actividad particular para conseguir determinados fines.
2. La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y económico, no solo porque se recibe una prima, cuya contraprestación consiste generalmente en una masa económica indemnización, sino también y principalmente, porque desempeña la importante tarea financiera de lograr una red de distribución de capitales al motivar que un elevado número de unidades patrimoniales puedan ser afectadas por las pérdidas siniestro que se produzcan en cualquiera de ellas.
3. Por otro lado, otro fin del seguro consiste en la transformación de riesgos en pagos periódicos presupuestables. Esta idea consiste en que las prestaciones satisfechas por los asegurados primas se convierte en una considerable masa de capital ley de los grandes números que permiten hacer frente al pago de los siniestros.

Pero además el seguro supone también otros servicios tan importantes como los siguientes: ayuda para la ahorro, particularmente mediante algunas modalidades del seguro de vida, estimulando las inversiones familiares; asistencia técnica, especialmente en los riesgos de naturaleza industrial ejemplo prevención y protección contra incendios; asistencia médica, clínica, quirúrgica o rehabilitación funcional accidentes del trabajo, o servicio de asistencia judicial ejemplo defensa procesal, prestación de fianzas individuales, especialmente en los riesgos de responsabilidad civil.Objeto del seguro: en un sentido amplio, el objeto del seguro es la compensación económica del perjuicio económico experimentado por un patrimonio como consecuencia de un daño accidente no previsto. Así coma en función de los objetos asegurados se suele hablar de seguro de riesgos personales, riesgos agrícolas, riesgos patrimoniales,etc.

EL RIESGO

El concepto de RIESGO se emplea en la terminología aseguradora para expresar indistintamente dos ideas diferentes:

• Riesgo como objeto asegurado(una persona, un coche, una casa, un barco, etc.)
• Riesgo como posibles ocurrencias por azar, de un evento que produzca una necesidad económica y cuya aparición real o se prevenga y garantice la póliza y obliga al asegurar a implementar la prestación indemnización normal que le corresponda.

Este último criterio es técnicamente correcto, y en tal sentido, se habla de riesgo de incendio y de fallecimiento accidental para aludir a la posibilidad de que el objeto o persona asegurados, sufran un daño material o la muerte, respectivamente; o se habla de riesgos de mayor o de menor gravedad, para referirse a la probabilidad, más o menos grande de que un siniestro ocurra.

CONCEPTO DE RIESGO

posibilidad de que por azar ocurra un acontecimiento que produzca un daño que nos cause un quebranto económico.

CARACTERÍSTICAS DEL RIESGO

1. Aleatorio: ha de haber una relativa incertidumbre, pues, el conocimiento de su existencia real u ocurrencia, haría desaparecer la aleatoriedad, principio básico del seguro
2. Posible: ha de existir la posibilidad de que se produzca. Es decir, el siniestro cuyo acaecimiento se protege con el seguro debe poder suceder, pues no tendría sentido si supiésemos que nunca va a ocurrir.
3. Concreto: el riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora en dos aspectos: cualitativo y cuantitativo. Dicho análisis debe permitir a la aseguradora decidir sobre la conveniencia o no de su aceptación y, en su caso, fijar la prima o a precio adecuado.
4. Contenido económico: la ocurrencia del riesgo siniestro ha de producir una necesidad o pérdida económica que se satisface con la indemnización correspondiente.
5. Fortuito: el riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento, ajeno a la voluntad humana de producirlo.
6. Lícito: el riesgo que se asegure no ha de ir contra las leyes, ni contra las reglas morales o de orden público, ni en perjuicio de terceros, pues, de ser así, la póliza sería nula automáticamente.

CLASES DE RIESGO

Criterios generalizados

• Riesgos personales: afectan a las personas: fallecimiento, supervivencias, en recursos económicos, suficiente, accidentes, enfermedad, etc.
• Riesgos materiales: afectan a los animales, cosas, etc .: incendio, robó; transporte de mercancías, etc.
• Riesgos particulares: afectan al patrimonio abstracto de las personas: responsabilidad civil, pérdidas, por daños, en su patrimonio, etc.
• Riesgos de empresas: afectan al patrimonio de una empresa, con independencia del tamaño o volumen de esta: responsabilidad civil, transporte, avería de maquinaria, incendio, crédito, paralización del negocio, etc.

Actitudes frente al riesgo

Siendo incuestionable la existencia del riesgo, cabría preguntar cuáles son las actitudes que pueden adoptarse en relación con el mismo. Ante los riesgos, ¿ qué puedo hacer una persona?

• Ignorarlos: realmente no son actitud frecuente, pero se dan algunas personas. Son aquellos que dicen que el incendio, el robo, el accidente, etc. les ocurren a otros, pero no a ellos. Es difícil hablar sobre riesgos y seguros con estas personas porque no aceptan que estén expuestos a ellos.
• Evitarlos: consistiria en eliminar el riesgo de manera radical. Si se teme por un daño por agua, la solución sería suprimir de la vivienda todo tipo de tuberías. No hay duda de que ciertos riesgos podrían evitarse, pero no todos
• Prevenirlos: tomando ciertas medidas de prevención, pueden disminuirse algunos riesgos. Un buen sistema de alarma y extinción de incendios hace más difícil que estos hechos se produzcan, o si se producen, que sus consecuencias sean menos dañinas.
• Asumirlos: es lo que denominamos "autoseguro". Algunas personas pueden decidir correr el riesgo por su cuenta. Pero una actitud consciente de este tipo, requeriría establecer un fondo de autoseguro ( una cantidad de dinero) con el fin de hacer frente con el a las consecuencias económicas que se pudiesen derivar de un accidente. Está claro que esta actitud no es lógica ni rentable.
• Transferirlos: contratando un seguro, se trasladan las consecuencias dañosas de los riesgos a la institución aseguradora. Por ello, el seguro podría definirse como una fórmula que presta servicio de transformación de los riesgos de diversa naturaleza a los que están sujetos a los patrimonios, en un gasto periódico presupuestadle, que se puede ser soportado por una cantidad patrimonial.

Para que cumpla un fin más acordes con las necesidades apuntadas, la función indemnizatoria del Seguro, mediante el pago de una cantidad para compensar la pérdida, se completa con la prestación de unos servicios que resuelvan las dificultades y problemas de una persona a raíz de un accidente o contingencia, de manera ágil y eficaz.

La distribución del riesgo: coaseguro y reaseguro

El coaseguro

El coaseguro es una forma de contratar cualquier tipo de seguro , es una fórmula para hacer frente a un riesgo cuya magnitud excede de la capacidad económica y de solvencia de la aseguradora. Consiste en distribuir el riesgo entre varios aseguradores y en la que el asegurado conoce perfectamente, Pues está recogido en el contrato, que parte o proporción del riesgo asume cada aseguradora. Las ventajas que ofrece a la aseguradora son múltiples, cómo permitir asumir más riesgos en cantidades más reducidas punto por ejemplo imagina que una aseguradora considera un gran riesgo el asegurar la totalidad de un rascacielos. Por ello, una de las posibles formas de aseguramiento del mismo podría ser en régimen de coaseguro al asumir solo una parte y otra u otras aseguradoras otras partes del riesgo. Distribución que quedaría recogida en el propio contrato de seguro o póliza. Por tanto coma y como acabamos de indicar coma una de las notas características del coaseguro es la existencia de una relación interna entre los aseguradores pues todos ellos figuran en el contrato determinando la proporción en la que van a cubrir el riesgo y soportar el abono de la indemnización en caso de siniestro. En definitiva coma el contrato de seguro en régimen de coaseguro se suele articular bajo una misma póliza en la que se determina el reparto de las cuotas y de la asunción a de responsabilidad. En este punto debe hacerse una mención al asegurador delegado (abridor o cabecera) que capitaliza la relación con el tomador, evitando, de esta forma, la multiplicidad de comunicaciones que habría que efectuar a cada una de las coaseguradoras.

El reaseguro

Al igual que en el coaseguro, la finalidad económica del reaseguro consiste en disminuir y redistribuir a mayor escala, los riesgos de las aseguradoras, mediante la división y dispersión de dichos riesgos. Por ejemplo, si se quiere asegurar un