Decisiones financieras y finanzas personales: ahorro, presupuesto e inversión

2024-2025 (LOMLOE)

Decisiones financieras y finanzas personales

Índice

1. Ahorro y consumo.

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   ¿Qué es el ahorro?

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   ¿Por qué debo ahorrar?

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2. Como elaborar un presupuesto.

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   ¿Qué es un presupuesto?

   138

   Pasos para elaborar un presupuesto

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3. Decisiones de ahorro e inversión.

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   ¿Qué diferencia hay entre ahorro e inversión?

   142

   Productos bancarios de ahorro.

   142

   ¿Qué son los productos de inversión?

   143

   ¿Qué tipos de productos de inversión existen?

   144

4. Los seguros.

   147

   ¿Qué es un seguro?

   147

   Tipos de seguros.

   147

5. Las deudas.

   148

   ¿Qué son las deudas?

   148

   ¿Cuánto cuesta tener deudas?

   148

   Los componentes de un préstamo.

   149

6. Opciones para pedir prestado.

   151

   ¿Qué deudas puedo asumir?

   152

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1361. AHORRO Y CONSUMO.

Tu amiga María siempre ha sido poco ahorradora y dice frases del tipo. "¿Para qué voy a ahorrar, si el dinero que tengo me lo quiero gastar en cosas que me gustan?" Pero un día os vais de viaje de fin de curso a Berlín y María quiere comprarse un maquillaje que vale 50 euros y claro, no tiene dinero suficiente en la tarjeta monedero que le han dado sus padres.

¿Qué es el ahorro?

Cuando una persona gana dinero hay 2 cosas que puede hacer con él: consumir o ahorrar. El CONSUMO. Es el dinero que gastamos en comprar bienes o servicios. El AHORRO es la parte de nuestro dinero que no dedicamos al consumo. Ello me permitirá conseguir mis proyectos y objetivos futuros.

A todos nos gusta consumir y comprar productos que elevan nuestro bienestar. Al igual que María, muchas personas ven el ahorro como un sacrificio, y no entienden por qué alguien no se va a gastar el dinero que tiene para así pasarlo bien. Pero el ahorro también supone decidir que vamos a hacer con ese dinero en el futuro.

El ahorro es importante para conseguir mis proyectos y objetivos futuros. Es decir, renuncio a consumir hoy para consumir más en el futuro. Por ejemplo, imagina ganas 1500 euros al mes y ahorras 500 euros todos los meses porque tu sueño es ir New York este verano. Si ahorras estos 500 euros durante 10 meses, tendrás un ahorro de 5000 euros, por lo que este verano podrás ir a New York, algo que no podrías hacer si no hubieras ahorrado. Si María hubiera ahorrado antes del viaje, se podría haber gastado más dinero del que le dieron sus padres.

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Por eso es muy importante tener objetivos para ahorrar. Si quieres una play, un móvil nuevo o una moto es importante que te visualices con ello en el futuro. Seguro que eso es un impulso para ahorrar.

¿Y si no ahorro?

Pues que no podré cumplir mis proyectos ni conseguir mis objetivos futuros, c'est la vie. Pero bueno, siempre puedo pedir prestado ¿no? Pues sí, eso se llama deuda y como veremos más adelante, tiene una serie de inconvenientes.

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¿Por qué debo ahorrar?

Hay muchas razones para ahorrar. Hemos visto que el ahorro me permite conseguir mis proyectos futuros, pero hay más razones. Tener dinero ahorrado me permite tener una tranquilidad de saber que en el futuro voy a poder seguir pagando mis gastos.

1. Emergencias o imprevistos. Tus padres van conduciendo

   por Segovia y su coche literalmente muere. La reparación es tan grande que se tienen que comprar otro coche por varios miles de euros. Menos mal que tenían dinero ahorrado.

   Nunca se sabe cuándo podemos tener una emergencia que suponga un gran gasto como enfermedades, accidentes, averías o reparaciones en el hogar. Ahorrar es muy importante para tener un colchón para posibles emergencias o imprevistos que nunca sabes cuándo pueden pasar.

2. Pérdida de ingresos. Tu tío quería estudiar para ser

   profesor de economía, y dejó su trabajo para ello. En ese momento se vio sin ingresos, pero todavía tenía muchos gastos

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   que cubrir. Si no hubiera tenido dinero ahorrado, hubiera tenido problemas, o no habría sido posible dedicarse al estudio que finalmente le convirtió en profesor. Es decir, no habría conseguido sus proyectos.

   Si perdemos nuestro trabajo o aquello que nos de los ingresos necesarios para vivir, podemos encontrarnos en una situación muy complicada. Como nunca sabes cuándo te puede pasar, es conveniente tener algo de dinero ahorrado "por si las moscas". El ahorro nos permite mantener nuestro nivel de vida por un tiempo si por cualquier razón dejamos de ganar dinero.

3. Hacer grandes gastos futuros. Tus amigos y tu decidís

   iros de viaje una semana a las Islas Canarias. El viaje cuesta unos 600 euros en total. Algunos habéis ahorrado y podéis ir, pero otros se tendrán que quedar en casa ya que no se han preocupado de guardar nada de dinero.

   En ocasiones tenemos grandes gastos que implican una gran cantidad de dinero, como comprarse una casa, un coche o viajar. Ante situación es imprescindible que estemos ahorrando durante un tiempo. Como bien aprendió María en el viaje a Berlín, el ahorro te permite hacer grandes gastos en el futuro.

4. Para invertir y aumentar la riqueza. A tu primo le encanta

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   invertir su dinero. Lo último que hizo fue montar un bar. Si no hubiera tenido ahorrado, no habría podido hacerlo, y ahora está ganando mucho dinero con ello.

   Cuando una persona hace una inversión, eso le permite sacar un beneficio y aumentar su riqueza. Si todo lo que ganamos lo dedicamos a comprar cosas, nunca podremos hacer este tipo de inversiones.

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Ahorro y deuda.

1372. CÓMO ELABORAR UN PRESUPUESTO

Estas en casa con tus padres y los ves a menudo preocupados. Se quedan pensativos mirando al vacío y parecen estar un poco despistados. Tu madre te dice que últimamente están más cansados porque están durmiendo peor. Pero ¿por qué tus padres no duermen bien por las noches? Tal vez les haga falta un presupuesto.

¿Qué es un presupuesto?

EL PRESUPUESTO es una planificación de nuestros ingresos y gastos que nos va a permitir hacer un seguimiento de los mismos. Un presupuesto bien elaborado nos va permitir gastar en lo verdaderamente importante y ahorrar para nuestros proyectos y para emergencias.

¿Para qué sirve un presupuesto?

Mucha gente dice que no llega a final de mes, otros tienen un imprevisto (como un despido o una avería) y se encuentran que no tienen dinero para hacerle frente. Ahí llegan los problemas para dormir por la noche y los agobios. Te sorprendería la cantidad de personas que no tienen su propio presupuesto, con lo importante que es. El presupuesto va a ser de gran utilidad y nos va a permitir:

1. Saber en qué gastamos el dinero "En casa del herrero,

   cuchara de palo". Es curioso, muchos profesores que recomiendan hacer un presupuesto, no lo hacen. Intolerable. Un día, un profe de economía se puso a elaborar su presupuesto en clase con los alumnos. Hubo sorpresa cuando calculó que al cabo de un mes podría gastar unos 80 euros al mes en café. Una alumna le dijo - Profe, sabes qué ahorrarías mucho dinero con una cafetera de esas tan modernas que hacen el café tan bueno ¿no? Pues dicho. Y es que a veces, el alumno se convierte en maestro.

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   La mayoría saben cuánto ganan al mes, pero no en qué gastan el dinero. Si se hicieran un presupuesto en el que fijaran con detalle todos estos gastos, se sorprenderían. Un presupuesto nos ayuda a ser conscientes de en que nos gastamos e dinero.

2. Priorizar los gastos. Tu amiga Marina lamenta que no tiene más

   dinero para ir a conciertos, su gran hobbie. Cuando hace su presupuesto en clase, se da cuenta que gasta ¡15 euros en chuches a la semana!

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   Cuando tienes todos los gastos delante es más fácil establecer cuáles son imprescindibles y cuáles no. Hay muchas personas que pueden pensar que algunos gastos son muy importantes para ellos, pero cuando ven en una lista todo lo que gastan, se dan cuenta que tal vez si puedan o deban prescindir de algunos de ellos.

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Para que sirve un presupuesto

1. Ahorrar para conseguir unos objetivos. Tus primos te

   dijeron que querían comprarse la nueva play en un año. La cuestión es que necesitaban unos 240 euros aparte del dinero que ya tenían. Como faltaban 12 meses, sabían que tenían que ahorrar 20 euros cada mes (10 cada uno). De manera que todas las semanas iban guardando unos 3 euros de la paga y los metían en la hucha.

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   El presupuesto me permite ahorrar para conseguir los objetivos y proyectos que me haya marcado. Esto puede ser comprarme una casa, un coche o un viaje sorpresa con mi pareja en el Caribe. Como veremos, "un truco" es considerar este ahorro como un gasto obligatorio del presupuesto. Es decir, si mis sobrinos hicieran su presupuesto mensual, anotarían que empiezan con unos gastos de 10 euros cada uno y que por tanto ya no se pueden gastar en otra cosa.

2. Vivir dentro de nuestras posibilidades. Tu tío Emilio tenía

   muchas ganas de comprarse una casa. Encontró una que le encantaba, y aunque no tenía casi nada de ahorros y su sueldo no era muy elevado, se la compró por 250.000 €. Con la crisis le bajaron el sueldo y está teniendo muchos problemas para pagar su hipoteca.

   Tener un presupuesto me permite conocer mis posibilidades. A todos nos gustaría tener una casa grande, ir de vacaciones a muchos sitios y tener todos los caprichos que se nos antojen. Pero si mi amigo Emilio hubiera hecho su presupuesto, se hubiera dado cuenta que el coste de la hipoteca y sus otros gastos eran demasiados altos para sus ingresos, y que si ocurría algún imprevisto iba a tener problemas ... como así fue.

3. Llevar un control y no desviarnos. Tu amigo Miguel

   siempre se queja de que no ahorra. Según él, cada mes piensa que va a ahorrar una cantidad de dinero que nunca llega.

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   BAD

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   NOT GOOD

   VERY GOOD

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   El presupuesto me ayuda a establecerme límites. Si me fijo unos gastos de salir con mis amigos de 100 euros al mes, el presupuesto me ayuda a controlarlo. Si llega el día 20 y ya he llegado a esa cantidad, sé que tengo que contenerme los siguientes 10 días.

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Como ves, el presupuesto nos va a dar una tranquilidad enorme por todos estos motivos. Aquellos que tienen un control de sus ingresos y gastos son capaces de ahorrar para sus proyectos y estar tranquilos de que pueden hacer frente a muchos posibles imprevistos.

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¿Quieres dormir bien todas las noches? Elabora tu propio presupuesto. Tranquilo, que yo te voy a ayudar.

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