Apuntes de Finanzas personales para Formación profesional

FINANZAS

PARTE I

SUCENA NA79 1 5 9| 7| 1 10 6 4 8 1 5 8 29 3. 29 26 2 3 8 $ S $ $ ? $ 00 $ ? SAVINGS E T T 20 TH - 50 38 -

INTRODUCCIÓN A LAS FINANZAS

1. INTRODUCCIÓN A LAS FINANZAS
2. RIQUEZA, SEGURIDAD FINANCIERA Y RENTA
3. OBJETIVOS FINANCIEROS

AHORRO Y PRESUPUESTO

1. AHORRO
2. PRESUPUESTO PERSONAL

CONTROL DE GASTOS

1. PSICOLOGÍA EN EL CONSUMO
2. CONSUMO RESPONSABLE
3. DERECHOS DEL CONSUMIDOR

BANCOS

1. FUNCIONES DE LOS BANCOS
2. CUENTAS BANCARIAS Y DEPÓSITOS
3. FUNCIONAMIENTO DE CUENTAS
4. BANCA ONLINE

MEDIOS DE PAGOS

1. EFECTIVO
2. TARJETA
3. TRANSFERENCIA
4. ADEUDOS DOMICILIADOS
5. CHEQUES
6. MONEDA EXTRANJERA

INTRODUCCIÓN A LAS FINANZAS

FINANZAS: Es una rama de la economía que se encarga de estudiar cómo gestionar el dinero. Podemos separar entre: · Finanzas personales -> Las que realiza una familia. · Finanzas empresariales - Las que realiza una empresa.

RIQUEZA, SEGURIDAD FINANCIERA Y RENTA

Para algunas personas la riqueza es tener mucho dinero, para otras tener muchas casas ... Cada persona podrá pensar que es rico de una manera u otra. Pero en finanzas, la riqueza hace referencia a: RIQUEZA: Es la diferencia entre los activos y los pasivos. También se conoce la riqueza como valor neto. Activos: Es algo que produce ingresos o aumenta de valor con el tiempo. Por lo tanto, la ropa, los muebles, un coche no son activos. Podemos diferenciar entre: · Activos reales: Bienes tangibles como una casa, un negocio, oro, etc. · Activos financieros: Cuentas, depósitos bancarios, inversiones financieras, etc. Pasivos: Deudas y otras obligaciones de pago como una hipoteca, préstamos, facturas, etc. RIQUEZA = ACTIVOS (reales y financieros) - PASIVOS RENTA: Hace referencia al ingreso o salario que recibe una persona cada cierto tiempo. · Una persona puede tener un gran salario (renta), pero lo gasta todos los meses en cosas extravagantes (y no tiene riqueza). · O puede tener un salario normal (no tiene demasiada renta), pero ha invertido bien y hace crecer su dinero (y tiene riqueza). SEGURIDAD FINANCIERA: Tener seguridad financiera implica: 1. Tener ahorros y que aumenten con el tiempo. 2. Controlar los gastos y poder pagarlos sin problemas. 3. Tener deudas que podemos pagar sin problemas.

OBJETIVOS FINANCIEROS

Los objetivos financieros que nos marquemos, como por ejemplo, tener ahorrado para comprarme un patinete, tener 10.000 EUR a los 25 años, etc. deben deben ser SMART, es decir, deben cumplir una serie de características: 1. Específicos: Deben tener una meta clara y concreta. 2. Medibles: Deben ser cuantificables para poder comprobar si lo estamos cumpliendo. 3. Alcanzables: Deben ser realistas, en caso contrario nos desmotivará. 4. Relevantes: Deben ser importantes para nosotros. 5. Temporal: Debe establecerse una fecha para conseguirlo. Se debe clasificar los objetivos a corto (máximo 2 años), medio (máximo 5 años) y largo plazo (más de 5 años), en función del tiempo que tienes para conseguirlos.

Objetivos y plan de ahorro

Fecha Objetivo Cantidad necesaria Fecha objetivo Ahorro necesario (semanal, mensual ... ) Acciones que tomar 01/03/25 Raqueta Wilson Federer Team 105 60,00€ 01/07/25 15€/mes 3,75€/semana Ahorrar la paga, dejar de comprar revistas 01/03/25 Disfrutar de las fiestas de septiembre 104,00€ 15/09/25 16€/mes 4€/semana Dar clases al vecino 1 vez a la semana

AHORRO Y PRESUPUESTO PERSONAL

Una persona que obtiene unos ingresos puede gastar ese dinero o ahorrarlo.

AHORRO

AHORRO: Es la parte de los ingresos que no se gasta y se guarda para el futuro. AHORRO = INGRESOS - GASTOS Las principales razones para ahorrar son: 1. Para planificar la compra de cosas que vamos a querer o necesitar en el futuro. Por ejemplo, un coche, una casa, etc. 2. Para hacer frente a gastos imprevistos o de emergencias. Por ejemplo, se me averia la lavadora o el televisor y debo comprar uno nuevo. Tener un fondo de emergencia, es decir, una cantidad de dinero reservado para gastos imprevistos, es una parte importante de la seguridad financiera. Se recomienda tener un fondo de emergencia suficiente para cubrir entre tres y seis meses de gastos. 3. Para ayudar a los demás, en caso de que familiares o amigos necesiten ayuda económica. 4. Para invertir y aumentar la riqueza, es decir, renunciar al dinero actual con la intención de obtener mayor cantidad de dinero en el futuro, a cambio del riesgo que supone invertir ya que puede aumentar o disminuir la riqueza. 5. Para la jubilación y complementar la pensión que recibiremos en el futuro. A la mayoría de personas les cuesta ahorrar. Una de las principales razones es que la mayoría de personas ahorra el dinero que le sobra a final de mes, y por desgracia, no suele sobrar dinero. Para ahorrar es necesario hacerlo cuando recibimos el dinero (por la nómina, la paga o lo que sea). El truco para ahorrar es que antes de pagar otras cosas, nos "paguemos" a nosotros mismos, dejando ese dinero apartado para no gastarlo. Y el dinero que nos sobra, es el que podemos gastar. Algunas personas tendrán la suerte de ahorrar doblemente, y el ahorro total sería: · Cuando recibe el dinero y se "paga" a sí mismo. · Si le sobra dinero a final de mes, después de hacer todos los gastos.

PRESUPUESTO PERSONAL

PRESUPUESTO PERSONAL: Es un plan de gastos y ahorro, es decir, hacer una previsión de los gastos previstos clasificados en distintas categorías y el ahorro que desea tener. Un presupuesto nos puede servir para: · Tener más control de lo que gastamos. · Nos permite ahorrar. · Tener más seguridad financiera. Para elaborarlo debemos seguir los siguientes pasos:

PASO 1: IDENTIFICAR LOS INGRESOS Y LOS GASTOS

Anotar todos las entradas de dinero (ingresos) y las salidas de dinero (gastos). Puedes hacerlo en papel, pero hay hojas de cálculo o app especializadas. Los ingresos más comunes son el salario del trabajo, las pensiones de jubilación, por arrendamientos (alquiler), por la venta de bienes (como una casa o coche), por regalías (dinero que recibe el titular de una marca o patente porque otros usan su marca o patente), y ayudas o subvenciones del Estado que da a familias. Los ingresos pueden ser regulares si los recibimos cada cierto tiempo y de cantidad fija (por ejemplo, la paga semanal) o irregulares si los recibimos de vez en cuando y la cantidad varía (por ejemplo, el dinero como regalo de cumpleaños). Los gastos que realizamos pueden ser por necesidad o por deseo. Considerando los distintos tipos de gastos, vamos a realizar 3 clasificaciones: A. Gastos fijos obligatorios: Son gastos que debemos pagar y siempre es la misma cantidad. Por ejemplo: Hipoteca, alquiler, comunidad de vecinos, préstamo del coche ... B. Gastos variables necesarios: Son gastos necesarios para vivir pero que tenemos la posibilidad de reducir, la cantidad que gastamos puede variar. Por ejemplo: Comida, luz, agua, internet, ropa, transporte, mantenimiento de la casa ... C. Gastos superfluos o discrecionales deseos: Son gastos en cosas que nos gustan pero no son necesarios para vivir. Si no tenemos ingresos suficientes para todos los gastos, los primeros gastos que debemos reducir o eliminar son estos gastos. Por ejemplo: Comprar el último iPhone que ha salido, ir al cine, salir a comer con los amigos, ir de viaje ... Para ahorrar todos los meses, independientemente de los gastos, el ahorro lo vamos a considerar como gastos fijos obligatorios. Lo ideal sería ahorrar el 20% de los ingresos. Si no es posible ahorrar tanto, al menos se debe ahorrar el 10% de los ingresos. ¡NO AHORRES LO QUE TE QUEDA DESPUÉS DE GASTAR, GASTA LO QUE TE QUEDA DESPUÉS DE AHORRAR!

PASO 2: PRESUPUESTAR

Una vez que sabemos los ingresos y gastos que tenemos, vamos a cuantificar cuánto dinero gastamos en cada cosa. Podemos indicar directamente los EUR que nos queremos gastar o el porcentaje (%) para que se vaya ajustando los gastos en función de los ingresos que tengamos.

PASO 3: LLEVARLO A LA PRÁCTICA

Una vez que tenemos nuestro presupuesto de lo que vamos a ingresar y lo que queremos gastar en cada cosa, debemos llevarlo a la práctica. Ir registrando cuánto gastamos de verdad en cada cosa y comparar con lo que teníamos presupuestado. Si detectamos cualquier fallo, podemos ir mejorándolo y ajustándose a nuestros gastos y nuestros gustos (qué gastos superfluos voy a tener). Si comparamos los ingresos y gastos de nuestro presupuesto, tendremos dos posibles situaciones: · Déficit: Ingresos < Gastos -> Reducimos gastos o aumentamos ingresos · Superávit: Ingresos > Gastos -> Tendremos más ahorro del ya incluido en presupuesto REGLA DE ORO: LOS GASTOS DEBEN SER INFERIORES A LOS INGRESOS

CONTROL DE GASTOS

En ocasiones realizamos compras excesivas, muchas de estas compras las realizamos por antojo, por influencia de amigos, familia o publicidad. CONSUMISMO: Es la tendencia a comprar, gastar o consumir de manera excesiva en cosas que no son necesarias. Cuando nos paramos a comparar precios, analizar si realmente necesitamos ese producto, se hace un análisis del producto a comprar, etc diremos que estamos siendo unos consumidores inteligentes.

PSICOLOGÍA EN EL CONSUMO

Las compras impulsivas pueden destruir el presupuesto de gastos que hayamos realizado. Para frenar estas compras impulsivas, la mayoría de ocasiones lo ideal es esperar y analizar si es necesario realizar ese gasto. Sin embargo, existen los sesgos cognitivos, que son los defectos de razonamiento o forma de evaluar la información disponible. Estos sesgos hacen que gastemos más de lo que nos gustaría. Los más importantes son:

A. SESGO DE ANCLAJE

Recordamos la primera parte de la información mostrada, prestando menor atención a lo que aparece después. Por ejemplo, las tiendas suelen poner precios originales para anclar esos importes en nuestra mente. Así, el precio de oferta que es inferior nos parecerá una oferta irresistible.

B. SESGO DE CONFIRMACIÓN

Cuando vemos características u opiniones de los productos que ya teníamos en mente, tendemos a recordar esas características u opiniones por encima de las que no sabíamos o no teníamos en mente. Al "confirmar" la información que pensábamos, se nos queda en la mente. Por ejemplo, quiero comprarme un móvil que pienso que tiene muy buena cámara, investigo por internet y veo que tiene muy buena cámara pero la batería dura demasiado poco. Recordaremos que tiene buena cámara por encima de la mala batería.

C. EFECTO SEÑUELO (SESGO DE COMPARACIÓN)

Un señuelo es un truco de marketing que consiste en ofrecer una alternativa menos atractiva que sirva para comparar con otra opción que se quiere vender.