Aspectos Generales Cédula A: Riesgo Asegurable y Marco Legal

Aspectos Generales

Cédula A...... .4

Riesgo

1. Características del Riesgo Asegurable 4
2. Definición Técnica de Riesgo Asegurable 4
3. Actitudes del ser Humano Frente a un Riesgo. 4
4. Clasificación del riesgo 5
5. Características del Riesgo Asegurable 6
6. Clasificación de los Riesgos Asegurables. 7

Marco legal de las operaciones de seguros

1. La actividad aseguradora 9
2. Institución financiera. 10
3. Legislación aplicable 10
4. Legislación Complementaria 10
5. Autoridades 11
6. Entidades participantes en la operación activa de seguros. 12
7. Constitución de una Institución de Seguros y su capital mínimo pagado. 14
8. Reservas Técnicas. 14

Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas

1. Operación activa de seguros 16
2. Operaciones y ramos de seguros. 16
3. Operación del Seguro de personas. 17
4. Operación de Accidentes y Enfermedades 17
5. Operación de Daños 18
6. Disposiciones generales. 19
7. Formas de compartir el riesgo 20
8. Contratos de adhesión y no adhesión 21

Ley sobre el Contrato de Seguros

1. Contrato de Seguros 22
2. Características del contrato. 22
3. Personas que intervienen en un Contrato de Seguro 23
4. Registro de Contratos y endosos en la CNSF 23
5. Requisitos de existencia y validez que se establecen en el Código Civil. 24
6. Aceptación de la Oferta 26
7. La Prima 27
8. Tipos de Primas 27
9. Omisión e inexactas declaraciones 28
10. Periodo de disputabilidad 29
11. Agravación del Riesgo. 29
12. Aviso de la Agravación del Riesgo por el Asegurado. 30
13. Rescisión de contrato 30
14. Anulación de Contrato 31
15. Aviso del siniestro 31
16. Obligaciones del asegurado ante el siniestro 31
17. Prescripción 33
18. Disposiciones de la LSCS sobre el seguro sobre las personas 34
19. Beneficiarios 35
20. Suicidio 36

Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

1. Definición de Agente de Seguros 37
2. Los Tipos de Cédula 38
3. Actividades y Obligaciones 38
4. Requisitos para ser Agente persona física 39
5. Impedimentos para ser agentes 39
6. Requisitos para ser Agente persona moral 39
7. Intervención del agente de seguros 39
8. Requisitos para obtener la autorización definitiva 40
9. Seguro de Responsabilidad Civil 42
10. Cobro de primas 43
11. Pago de comisiones 43
12. Cesión de Derechos 43
13. De las sanciones 44
14. Amonestación 44
15. Multas 45
16. Suspensión 45
17. Revocación 46
18. Cancelación 47
19. Determinación de las Sanciones 47

Ley de protección y defensa al usuario de servicios financieros

1. Naturaleza de la CONDUSEF 48
2. Defensa Legal 49
3. Conciliación 49
4. Procedimiento de Juicio Arbitral 50

Disposiciones de carácter general para la prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo

.... 51

1. Prevención de Lavado de Dinero 51
2. Cliente 52
3. Tipos de Operaciones. 52
4. Identificación del cliente 52
5. Sanciones 54

Riesgo

Características del Riesgo Asegurable

Objetivo La base del negocio de seguros la constituyen el riesgo, que puedan afectar a las personas y/o a sus bienes, y la posibilidad de que suceda y sus consecuencias.

Definición de Riesgo

Riesgo es la posibilidad de sufrir una pérdida o daño; es una eventualidad, un acontecimiento incierto que de ocurrir traerá como consecuencia un desequilibrio económico para el individuo que la sufre.

Definición Técnica de Riesgo Asegurable

"Es la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad económica y cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al Asegurador a efectuar la indemnización que le corresponde".

Actitudes del ser Humano Frente a un Riesgo

El ser humano, puede asumir diversas actitudes frente al riesgo, algunas de ellas son:

Eliminar Riesgos

Apartar o erradicar todas las causas que puedan provocar un daño. Esto significa reducir completa y absolutamente cualquier posibilidad de que ocurra el riesgo.

Prevenir Riesgos

Analizar los riesgos que pueden presentarse y sus posibles causas, para reducir la probabilidad de que ocurra un riesgo.

Disminuir Riesgos

Tomar medidas, para reducir las posibilidades que se presente un riesgo y si se presenta disminuir el impacto económico del mismo.

Retener o Asumir Riesgos

Ante la posibilidad de que un riesgo se presente la persona decide afrontarlo con recursos propios, asumiendo la pérdida económica. También se le conoce como Autoseguro.

Distribuir Riesgos

Repartir o dividir el riesgo. Concretamente, se trata de que un grupo de personas, expuestas a un mismo tipo de Riesgo, se asocien para poder indemnizarse entre ellos mismos.

Transferir Riesgos

Transferir el riesgo, implica hacer que una persona o entidad, asuma el costo económico ocasionado por un siniestro sufrido por otra persona, previo convenio o contrato entre ellos. Cuando una persona adquiere un seguro, transfiere la pérdida económica que podría sufrir ante la realización del riesgo a una aseguradora.

Clasificación del riesgo

Clasificación por la naturaleza de la pérdida

Puro Aquél que siempre que se presenta trae consecuencias económicas negativas, una pérdida para el individuo que lo sufre. Solo se aseguran los riesgos PUROS.

Especulativo Aquél que cuando se presenta puede traer consecuencias negativas o positivas, es decir la persona puede tener una pérdida o ganancia económica.

Clasificación por su origen y alcance

Catastróficos. Son acontecimientos extraordinarios por naturaleza anormal. Se miden por su intensidad o cuantía.

Personal o Particulares. Aquéllos que afectan a uno o pocos individuos o bienes.

Clasificación por su valoración

Objetivos. Aquéllos que pueden ser medidos por lo tanto tasable, (en cuanto sus consecuencias) de acuerdo a estadísticas

Subjetivos. Aquéllos de los que no existen bases estadísticas confiables para medir sus consecuencias y dependen (en gran medida) de la experiencia, intuición para valorarlos.

Clasificación por su tiempo y lugar

Temporales. Se presentan siempre en un tiempo y lugares determinados. Se refiere al lapso en que el asegurado está expuesto al riesgo. La principal característica es que son cíclicos. Ejemplo, En nuestro país los huracanes solo se presentan en ciertos meses del año.

Por su lugar o permanentes. Son aquellos que solo se presentan en ciertas zonas o regiones geográficas con mayor intensidad. El riesgo se tarifica de acuerdo a la zona.

Clasificación por Objeto sobre el que recae

Personal. Son aquellos que afectan la integridad, salud o vigor vital del asegurado. Seguro de Personas.

Patrimonial. Son aquellos que afectan a los bienes, aquel que implica una disminución o pérdida del patrimonio del Asegurado. Seguro de Daños.

Clasificación por su intensidad

Variables. Aquellos que cada vez que se presentan no necesariamente tienen las mismas consecuencias por lo que ciertos eventos pueden presentar un impacto económico más fuerte que otros.

Constantes. Son aquellos que tienen consecuencias, iguales sin fuertes cambios en lo económico.

Clasificación por Transferibilidad

Transferible. Es aquel tipo de riesgos que pueden ser asumidos por un tercero, una Compañía de Seguros o Mutualista, siempre y cuando cumplan con las características de Riesgo Asegurable

Retenidos. Son aquellos que no pueden ser transferible por no cumplir con las características de riesgo asegurable (terrorismo) o bien la persona decide correr por cuenta propia.

Características del Riesgo Asegurable

Introducción El riego debe cumplir con ciertas características para poder asegurarse, en este apartado las analizaremos.

Características del Riesgo

Incierto o Aleatorio: No se tiene la certeza de si el riesgo va a ocurrir o no y cuando pueda presentarse. Al azar, que a cualquiera le puede ocurrir. Principio básico de los Contratos de Seguro.

Posible: Para que un Riesgo sea Asegurable, debe ser posible, real, debe tener la posibilidad de concretarse en la realidad, debe poder suceder. Evidentemente, no tiene ningún sentido asegurarse contra Riesgos Imposibles.

Concreto u objetivo: El Riesgo ha de ser analizado y valorado por la Aseguradora en dos aspectos:

Cualitativamente: Que el objeto asegurado se pueda describir en cuanto a sus características.

Cuantitativamente: Que sea medible y por lo tanto tasable. Que existan estadísticas confiables para poder establecer el costo el seguro.

Lícito: En riesgo no debería ir en contra de la legislación, reglas morales, ni en perjuicio de terceros ya que la póliza sería nula automáticamente.

Fortuito: Debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana.

Contenido económico: La realización del riesgo debe producir una pérdida económica que despierte la necesidad de restituirlo.

Clasificación de los Riesgos Asegurables

Podemos los riesgos en clasificar en:

• Riesgos que afectan a las Personas.
• Riesgos que afectan a los Bienes.
• Riesgos que afectan a Terceros.
• Riesgos Consecuenciales.

Riesgos que afectan a las Personas

los riesgos que afectan a las Personas son:

Muerte Prematura Son los relacionados con la Existencia, con la Vida misma, en este caso el fallecimiento, ya sea de forma natural o accidental.

Sobrevivencia o Vejez sin Recursos. Llegar a una edad avanzada sin recursos económicos suficientes para vivir dignamente.

Invalidez o Incapacidad. Son los relacionados con la Salud, el Vigor o Vital, relacionado con la capacidad de no poder trabajar a consecuencia de un accidente o una enfermedad.

Riesgos que afectan a los Bienes

Pueden clasificarse de acuerdo con el origen del riesgo que daño el bien en lo siguiente:

a) Riesgos provenientes de Fenómenos de la Naturaleza. b) Riesgos provenientes de Actos y Hechos derivados de la Voluntad Humana.

Riesgos que afectan a Terceros

De acuerdo con ordenamientos legales. (Código Civil): Todo aquel que dañe a un tercero en sus bienes o en su persona está obligado a resarcir el daño salvo culpa inexcusable de la víctima. Los daños que podemos causar a un tercero son:

a) Riesgos por daños a los Bienes de terceros. b) Riesgos sobre Lesiones a la Persona de un Tercero. c) Riesgos por Daño Moral. d) Riesgos Consecuenciales (Perjuicio).

Riesgos Consecuenciales

Son las pérdidas económicas que se ocasionan indirectamente, a consecuencia de un daño directo a un bien o persona.

Asegurabilidad de un Riesgo

Para poder evaluar adecuadamente el Riesgo, dentro de las estadísticas se toman en cuenta los siguientes conceptos:

Homogeneidad. Para que un riesgo quede cubierto por una entidad o comunidad se requiere que este se repita entre un grupo asegurable, grupo que como veremos más adelante contribuirá económicamente a la conformación de las reservas que permitirán el pago de las correspondientes indemnizaciones. Decimos que el Riesgo debe ser Homogéneo al Grupo Asegurable.

Incertidumbre. La Realización del Riesgo debe ser incierta en relación con cuando, donde y quien resentirán sus efectos.